Quelle est la commission de votre agent ?
Сommission de l’agent : La réponse peut faire la différence entre une bonne police d’assurance et une arnaque.
Si vous souhaitez réduire vos coûts d’assurance, commencez par découvrir quelle part de votre prime va directement dans la poche de votre agent d’assurance. Il n’est pas rare que la commission atteigne 100 % de la prime de la première année sur une assurance vie universelle ou une assurance vie entière à valeur de rachat.
Prenons, par exemple, une police d’assurance vie entière typique de 350 000 $ pour un homme de 38 ans, avec une prime annuelle de 4 600 $. S’il paie la commission complète pour acheter la police, la valeur de rachat — c’est-à-dire le montant disponible en espèces — après un an serait nulle. Autrement dit, s’il décidait d’abandonner la police après un an, pour quelque raison que ce soit, il ne récupérerait aucun centime.
Cependant, s’il achetait la même police sans payer de commission, la valeur de rachat après un an serait de 3 800 $. Après cinq ans, la police achetée avec une commission complète pourrait être rachetée pour 14 700 $, tandis que celle achetée sans commission vaudrait 20 500 $.
Сommission de l’agent
Après dix ans, si les projections des deux polices se réalisent, la situation devient plus complexe. La police sur laquelle la commission complète se paie vaudrait 46 700 $. Alors que celle achetée sans commission ne vaudrait que 44 500 $. Cela s’explique par le fait que les projections supposent que l’argent investi dans les polices générera des intérêts à un certain taux. Les produits avec commission complète offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés pouvant éventuellement compenser leurs coûts plus importants. Mais cela ne se produit qu’après environ 10 ans. Ainsi ces projections ne sont pas garanties.
Plus vous négociez une commission basse pour votre agent, plus les économies qui s’accumulent dans votre police d’assurance seront importantes. Les experts d’assurance recommandent de ne souscrire que des polices à valeur de rachat. Dont la valeur de rachat la première année représente au moins 50 % de la prime annuelle. Autrement dit, vous devriez pouvoir mettre fin à une police après un an. Par la suite récupérer au moins la moitié de votre investissement initial.
Сommission de l’agent
Bien que votre agent ne soit pas légalement tenu de vous révéler combien il gagne grâce à vous, on peut au moins le persuader de vous parler d’autres options proposées par sa compagnie. Ce sera en fait la même police, mais avec des commissions plus faibles. Vous pouvez également éliminer l’agent. Par la suite acheter une assurance à valeur de rachat sans commission. On la souvent appelle « low-load » — directement. Ou encore via un planificateur financier rémunéré à l’honoraire.
Une autre option est l’assurance temporaire. Ce type de police ne génère aucune valeur de rachat et ne verse une prestation qu’en cas de décès. Pourtant les commissions des agents sur ce type de contrat sont généralement plus basses que pour d’autres produits d’assurance.
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