Assurance vieillesse : Comprendre les risques financiers

Assurance vieillesse : Jouer avec les probabilités à 65 ans (article rédigé par Megan au début du XXIe siècle)

Assurance vieillesse : Les primes sont coûteuses, et les prestations pourraient être lointaines…

À 65 ans, il y a un peu plus de 60 % de chances que vous ne receviez jamais rien d’une police de soins de longue durée. Il y a 75 % de chances que vous ayez besoin de soins pendant moins d’un an, et il est probable que vous aurez les ressources pour les payer. D’autre part, il y a une possibilité que vous ou votre conjoint ayez besoin de soins infirmiers pendant cinq ans ou plus. Cette facture pourrait vous ruiner.

Malgré cela, la couverture des soins de longue durée est onéreuse, et les polices sont souvent pleines de failles permettant aux assureurs d’éviter de payer les réclamations. Il n’est pas étonnant que peu de personnes de plus de 65 ans aient déboursé pour cela.

L’assurance soins de longue durée n’est pas pour tout le monde. En fait, elle ne convient pas à la plupart des gens. Ce type d’assurance n’a de sens que pour les personnes ayant des actifs à protéger, spécifiquement celles dont la valeur nette, excluant leur maison, se situe approximativement entre 100 000 $ et 1 million $. Avec moins, vous vous privez de l’aide Medicaid à laquelle vous auriez droit si vous n’aviez pas d’assurance. Si vos actifs dépassent cette fourchette, vous feriez probablement mieux d’économiser l’argent que vous paieriez en primes et d’être prêt à payer les soins à partir de vos économies.

Le meilleur moment pour acheter une police de soins de longue durée est probablement dans la soixantaine, avant que les primes ne grimpent en flèche. Mais vous devez être prêt pour le long terme. L’âge moyen d’admission en maison de soins est de 81 ans pour les hommes et 84 ans pour les femmes.

Voici les facteurs à considérer lors de l’achat d’une police :

Ce qui est couvert

Certaines compagnies ne versent de l’argent que pour les problèmes médicaux. Les experts recommandent une compagnie qui fournit plus que des soins médicaux, comme l’assistance pour se baigner, s’habiller, manger, se déplacer, aller aux toilettes, ou dans le cas de la maladie d’Alzheimer, une supervision constante.

Soins à domicile

Beaucoup de gens préféreraient éviter les maisons de soins. Les compagnies d’assurance ont commencé à offrir des soins limités en dehors des institutions. Cependant, la plupart des polices ne paient qu’un montant forfaitaire par jour, qui ne couvre peut-être que quelques heures de soins.

Montant des prestations

Vérifiez les coûts des maisons de soins dans votre région pour déterminer les prestations journalières appropriées. Par exemple, si elles facturent 125 $ par jour, vous pourriez vouloir vous assurer pour 110 $ par jour et couvrir le reste avec vos propres revenus.

Période de prestations

La majorité des séjours en maison de soins durent moins de trois ou quatre ans, vous pourriez donc vouloir économiser sur votre prime en choisissant une période plus courte.

Période d’élimination

C’est votre franchise, mesurée en nombre de jours de soins que vous payez avant que la compagnie d’assurance ne commence à payer sa part. Les experts recommandent de 20 à 100 jours.

Protection contre l’inflation

Pour les acheteurs de moins de 70 ans, les experts recommandent d’acheter une police qui augmente le montant de vos prestations de 5 % chaque année. Sinon, votre prestation journalière fixe pourrait diminuer proportionnellement au coût réel des soins au fil des ans.

Statistiques supplémentaires

Âge moyen d’admission en maison de soins : hommes – 81 ans, femmes – 84 ans.

Qui s’occupera de vous si vous êtes handicapé : Conjoint – 35,6 %, fille – 32,6 %, fils – 17,1 %, autre – 14,7 %.

Quelles sont vos chances d’un séjour en maison de soins ? Durée du séjour, au moins un jour : hommes – 33 %, femmes – 52 %. 3 mois ou plus : hommes 22 %, femmes 41 %. 1 an ou plus : hommes 14 %, femmes – 31 %. Plus de 5 ans : hommes – 4 %, femmes – 13 %.

Qui paie pour les soins en maison de retraite ? Medicaid – 47,4 %. Paiement privé – 43,1 %. Medicare – 4,4 %. Autre – 5,1 %.