Assurance Invalidité (texte de Megan Jorgensen, écrit vers 2005)
Le scénario cauchemardesque : Les taux s’envolent, mais vous ne pouvez pas vous permettre de ne pas avoir de police
Voici un fait effrayant : Les compagnies d’assurance rapportent que si une invalidité vous empêche de travailler pendant plus de 90 jours, il est probable que vous ne retourniez pas au travail pendant environ trois ans.
La source habituelle de couverture d’invalidité de longue durée est votre employeur. Mais si vous en avez besoin un jour, cette couverture ne sera probablement pas suffisante. Pour commencer, seuls 60 % de vos revenus actuels sont couverts. Les paiements d’assurance invalidité versés dans le cadre de la police de votre employeur sont imposables. Les fonds de pension et de retraite, les primes, les heures supplémentaires ou les rémunérations spéciales peuvent ne pas être couverts par votre régime d’invalidité collective4.
Une police d’assurance invalidité individuelle est une bonne idée, mais elle vous coûtera cher – surtout maintenant. Les assureurs invalidité ont enregistré d’énormes pertes en 1992 et 1993, en partie parce que leurs polices ne facturaient pas assez pour couvrir les prestations offertes. En conséquence, certains grands assureurs réduisent leurs polices et augmentent les prix. Les polices d’invalidité étaient auparavant non résiliables – ce qui signifie que si vous payez vos primes, l’assureur doit continuer à vous couvrir sans réduire les prestations ni augmenter les primes.
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Ce n’est plus le cas. Il sera également plus difficile de trouver une police avec un avenant « propre occupation », qui fournit des prestations si vous ne pouvez pas travailler dans votre profession choisie. Au début des années 1990, Provident Life & Accident, le deuxième plus grand assureur individuel d’invalidité du pays, a cessé d’offrir des polices non résiliables et de propre occupation dans de nombreux États. D’autres assureurs font de même, ou facturent jusqu’à 20 % de plus.
Les femmes sont susceptibles de payer plus que les hommes. Les compagnies d’assurance ont découvert que les femmes sont plus susceptibles que les hommes de réclamer des prestations d’invalidité.
Par conséquent, les femmes présentent des risques plus élevés et les primes dépendront également de votre profession. Les ministres et les rédacteurs présentent des risques plus élevés que les avocats, les architectes, les dirigeants d’entreprise et les comptables.
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Les polices d’invalidité prennent en compte toutes les formes de revenus pour calculer le montant des prestations que vous recevrez en cas de malheur. Les polices sont transférables, vous serez donc toujours assuré si vous changez d’emploi. Les primes n’augmentent pas. Vous ne pouvez pas trouver de polices que vous pouvez conserver pour le reste de votre vie.
Si vous êtes travailleur indépendant ou un fournisseur dit de services rémunérés à l’acte – jargon d’assurance pour un médecin, avocat, etc. – vous devriez rechercher une police avec des prestations de rétablissement. Les prestations de rétablissement compléteront votre revenu pendant que vous reconstituez votre clientèle après une longue absence. Les prestations de rétablissement entrent en jeu lorsque vous retournez travailler à temps plein.
Vous aurez également besoin de prestations résiduelles pour vous couvrir pendant que vous travaillez à temps partiel. Les médecins, les avocats et les autres travailleurs indépendants, en particulier, voudront également que leur police inclue des « prestations de propre occupation ».
Le coût élevé de l’assurance invalidité
Le coût annuel d’une police de revenu d’invalidité individuelle non résiliable pour un non-fumeur de 40 ans gagnant 60 000 $ pour remplacer 60 % du revenu perdu jusqu’à 65 ans :
Couverture professionnelle haut de gamme (comprend les prestations de propre occupation et résiduelles) :
Architecte, avocat, CPA, cadre d’entreprise (le cadre d’entreprise recevant ce taux doit être dans une entreprise de 25 personnes ou plus et avoir uniquement des fonctions de bureau ou de consultation). Femme – 1 882 $, Homme 1 376 $, Multi-vie – 1 021 $.
Actuaire, pharmacien, optométriste Femme – 2 042 $, Homme – 1 492 $, multi-vie 1 218 $.
Les polices multi-vie sont des plans individuels achetés par des groupes dans un cadre d’entreprise ou d’association.
Source : Paul Revere Life Insurance Company, Worcester, Mass.
(Valeurs historiques, 1995).
Voir aussi :
