Assurance habitation
Le prix que vous avez payé pour votre maison n’a pas d’importance. Ce que vous devez assurer, c’est le coût de sa reconstruction. Les deux montants peuvent être très différents.
Combien vous en avez besoin. La formule conventionnelle pour évaluer le montant d’assurance nécessaire pour votre maison consiste à calculer le coût réel de sa reconstruction, puis d’ajouter les extras, comme le coût de la climatisation centrale ou d’un nouveau système de chauffage. Si vous ne pouvez pas vous permettre une assurance pour 100 % de la valeur de la maison, assurez-vous d’être couvert pour au moins 80 %. Ainsi, en cas de perte partielle – par exemple, si un incendie détruit votre chambre – l’assureur couvrira probablement l’intégralité du coût. Si vous êtes assuré à moins de 80 %, votre assureur ne paiera que ce pourcentage des dommages partiels.
Vos options
Il existe trois types de polices d’assurance habitation : la valeur au comptant, le coût de remplacement et le coût de remplacement garanti. L’assurance à valeur au comptant est la moins chère. Elle vous paiera ce que vos objets de valeur se vendraient aujourd’hui, ce qui ne vous permettra probablement pas d’acheter un nouvel article similaire.
L’assurance au coût de remplacement remplacera l’article perdu ou endommagé par un nouvel article, mais pas nécessairement identique à celui que vous avez perdu, car ce type d’assurance est généralement assorti d’un plafond de prix. Vous pourrez remplacer, par exemple, votre système de chauffage, mais pas nécessairement par le meilleur modèle.
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L’assurance au coût de remplacement garanti n’a pas de plafond et offre la meilleure couverture. La seule chose qu’elle ne couvre généralement pas est le coût de la mise à niveau de votre maison pour répondre aux codes du bâtiment qui ont pu changer depuis l’émission de la police.
L’assurance habitation comprend également une couverture de responsabilité civile. La plupart des polices offrent une couverture importante. À moins que vos actifs totaux soient inférieurs à ce montant, vous devriez probablement payer un peu plus et obtenir une couverture plus élevée. Par exemple, les experts conseillent que si vous avez environ 500 000 $ d’actifs, vous avez besoin d’environ 1 million $ de couverture de responsabilité civile.
La meilleure façon de procéder est d’acheter une « police parapluie » qui couvre à la fois votre maison et votre voiture. La couverture de responsabilité civile est relativement peu coûteuse. Il est peu probable qu’une réclamation contre vous dépasse 300 000 $, donc les souscripteurs peuvent se permettre de vous accorder une réduction de prix. Une police de responsabilité civile parapluie de 300 000 $ à 1 million $ coûtera entre 500 $ par an, la moyenne étant d’environ 400 $. Pour un autre million de dollars de couverture, doublez le prix.
Assurance habitation : À quoi faire attention
On peut voir la couverture à valeur au comptant comme un peu risquée. En effet, un investissement que vous avez fait il y a des années et qui tient toujours – comme un bon système de chauffage – peut maintenant ne valoir qu’une fraction de son coût. La couverture au coût de remplacement, qui coûte généralement 10 à 20 % de plus, est préférable – et en vaut la peine.
Vous devez vous assurer de savoir s’il y a des plafonds sur ce qui la compagnie rembourser pour des articles individuels, comme les bijoux. Par exemple, le montant que vous pouvez récupérer si on vous vole tous vos bijoux, peut atteindre la somme, disons, de 10 000 $. Si c’est le montant du plafond pour les bijoux. Si vous avez des objets de valeur qui valent plus, vous voudrez peut-être acheter plus d’assurance en ajoutant des avenants à votre police. Cela coûte généralement environ 2,00 $ par 100 $ d’assurance.
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