Marge de crédit

La marge de crédit au Québec

Comment choisir la marge de crédit qui vous convient

Une marge de crédit est un type de prêt qui permet d’emprunter de l’argent jusqu’à un montant limite préétabli.

Le client peut retirer ou transférer de l’argent de son marge de crédit en tout temps par un retrait à un guichet automatique bancaire, par téléphone, par Internet, au moyen d’un chèque.

Comme une carte de crédit, à mesure que le client rembourse l’argent emprunté, il peut réutiliser son marge de crédit jusqu’à concurrence de la limite permise. Il existe toutefois une différence importante entre une marge de crédit et une carte de crédit. Lorsque le client utilise son marge de crédit, il doit payer des intérêts sur le montant emprunté dès qu’il le retire.

Lorsque vous détenez une marge de crédit, vous recevez un relevé mensuel qui indique votre solde, c’est-à-dire, le montant courant que vous devez à l’institution bancaire. Chaque mois, vous devez effectuer au moins le versement minimum requis à l’égard de ce solde.

Une marge de crédit peut être garantie ou non garantie.

Marge de crédit garantie : L’avantage que présente une marge de crédit garantie est que le taux d’intérêt est moins élevé que celui d’une marge de crédit non garantie. Pour cette marge de crédit, un bien appartenant à l’emprunteur sert de garantie (il s’agit souvent d’une maison ou d’un appartement). Si l’emprunteur n’effectue pas ses paiements, le prêteur peut prendre possession du bien utilisé comme garantie.

Marge de crédit non garantie : Cette marge de crédit n’est pas garantie par un bien de l’emprunteur.

Les différents types de marges de crédit

Marge de crédit hypothécaire : Prêt garanti par la maison. Cette marge de crédit comporte souvent une limite de crédit plus élevée et un taux d’intérêt plus avantageux que ceux d’autres prêts ou marges de crédit. Cette marge de crédit est utilisée habituellement pour les achats importants, par exemple, des rénovations domiciliaires ou une voiture.

Marge de crédit personnelle : Il s’agit d’un prêt non garanti. Les taux d’intérêt dans ce cas sont habituellement moins élevés que ceux des cartes de crédit, des prêts personnels ou d’autres prêts à court terme. On l’utilise pour consolider les prêts à taux d’intérêt plus élevé ou pour régler quelques dépenses imprévues.

Marge de crédit pour étudiants : Prêt non garanti offert uniquement aux étudiants. Cette marge de crédit comporte un taux d’intérêt semblable à celui d’une marge de crédit personnelle. Un parent ou un tuteur est souvent cosignataire. Son utilisation courante : Cette marge de crédit complète les épargnes et le revenu tiré d’un emploi à temps partiel et est utilisée afin de couvrir les dépenses de base telles que les droits de scolarité, els livres, le logement, les repas.

Comment obtenir une marge de crédit

Pour obtenir une marge de crédit, vous devez présenter une demande auprès d’une institution financière. À ce moment-là, cette institution établira votre solvabilité, c’est-à-dire la probabilité que vous remboursiez l’argent qu’on vous prête. L’institution examinera divers facteurs, notamment, vitre revenu (le revenu du ménage) ; votre niveau d’endettement courant auprès d’autres institutions financières ; votre pointage de crédit – vos antécédents en ce qui concerne le paiement des factures et le remboursement d’emprunts.

Ce sont ces facteurs qui permettent également à votre banque ou à une institution financière de déterminer votre limite de crédit (le montant de crédit que l’institution accepte de vous accorder). Les mêmes facteurs peuvent aussi avoir une incidence sur le taux d’intérêt qui sera applique.

Avantages d’une marge de crédit

D’habitude, les taux d’intérêt qui s’appliquent aux marges de crédit sont moins élevés que ceux des cartes de crédit, y compris les cartes de crédit à taux réduit, des prêts personnels et des prêts à court terme.

Selon le produit financier et l’institution financière, vous ne payez habituellement pas de frais d’ouverture de dossier ni de frais annuels ; vous ne payez pas non plus de frais de pénalité lorsque vous réglez le solde intégral de votre marge de crédit.

Si vous avez un compte bancaire au sein de l’institution financière qui vous a consenti votre marge de crédit, vous pouvez prendre des dispositions pour que tout découvert de votre compte bancaire régulier soit transféré à votre marge de crédit. Ce transfert vous évitera de payer inutilement des frais.

Inconvénients d’une marge de crédit

• Étant donné que les marges de crédit permettent d’accéder facilement à des fonds, certaines personnes peuvent se retrouver dans de grandes difficultés financières parce que ces personnes ne surveillent pas leurs dépenses.
• Les taux d’intérêt qui s’appliquent à une marge de crédit peuvent varier, selon les conditions du marché.
• Si les taux d’intérêt augmentent beaucoup, vous pourriez éprouver de la difficulté à rembourser votre prêt.

Questions à considérer :

• Comment allez-vous gérer vos dépenses sur la marge de crédit afin de respecter votre budget ?
• Cette marge de crédit comporte-t-elle des frais? Si oui, à combien s’élèvent-ils ?
• Comment voulez-vous emprunter ?
• Combien pouvez-vous vous permettre d’emprunter ?
• Si vous empruntez de l’argent, combien serez-vous en mesure de rembourser chaque mois ?
• Devez-vous effectuer cet achat maintenant en utilisant une marge de crédit, ou pouvez- vous attendre jusqu’à ce que vous ayez mis l’argent nécessaire de côté ?
• Avez-vous besoin d’une assurance sur votre marge de crédit pour que vous et votre famille soyez protégés en cas d’invalidité ou de décès ?

N’oubliez pas que vous pouvez négocier le taux d’intérêt et les conditions de la convention de crédit.

D’après l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Pour en savoir davantage au sujet des marges de crédit, consulte la publication Emprunter sur la valeur nette d’une maison de l’Agence ou communiquez avec votre institution financière.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) fournit des renseignements objectifs aux consommateurs sur les produits et les services financiers. L’ACFC les informe au sujet de leurs droits et responsabilités lorsqu’ils traitent avec des banques et des sociétés de fiducie, de prêt et d’assurances sous réglementation fédérale. De plus, par l’entremise de son programme de littératie financière, l’Agence aide les Canadiens à acquérir les connaissances et la confiance requises pour bien gérer leurs finances personnelles. Elle veille également à ce que les institutions financières sous réglementation fédérale canadienne respectent les lois et les ententes dont le but est de protéger les consommateurs. Vous pouvez joindre l’ACFC en visitant le site Web acfc.gc.ca

Par ElBa