Dossier de crédit au Québec
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ? C’est un document qui résume vos antécédents en matière de crédit. Si vous avez déjà utilisé une carte de crédit, obtenu un prêt personnel ou profité d’une offre « achetez maintenant, payez plus tard », vous avez des antécédents en matière de crédit.
Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l’argent ou faites une demande de crédit pour la première fois.
Votre dossier contient aussi des renseignements personnels du domaine public, comme une faillite, par exemple. Les prêteurs envoient l’information sur vos comptes aux agences d’évaluation du crédit.
Votre dossier de crédit contient des renseignements factuels sur vos prêts et vos cartes de crédit, comme :
- Le montant d’argent que vous devez ;
- La date à laquelle vous avez ouvert votre compte ;
- La mesure dans laquelle vous effectuez vos paiements à temps ;
- La mesure dans laquelle vous omettez des paiements ;
- La mesure dans laquelle vous dépassez votre limite de crédit.
- Des renseignements concernant les comptes de téléphone mobile et Internet peuvent également être compris dans votre dossier, même s’il ne s’agit pas de comptes de crédit.
Un dossier de crédit peut contenir de l’information sur les comptes – chèques et les comptes d’épargne qui ont été fermés « à juste titre », c’est-à-dire pour une raison valable, comme une dette impayée ou une fraude commise par le titulaire du compte.
Lorsqu’un prêteur ou une autre organisation vérifie votre crédit ou sort votre dossier, cette personne physique ou juridique accède à votre dossier de crédit tenu par l’agence d’évaluation du crédit. Habituellement, cette action est consignée comme une « demande » ou une « interrogation » dans votre dossier de crédit.
Les renseignements figurant dans votre dossier de crédit sont fournis aux agences d’évaluation du crédit par les prêteurs. Ces renseignements peuvent aussi provenir de dossiers publics soumis aux tribunaux.
Informations dans le dossier de crédit
Comment interpréter le dossier
Plusieurs personnes aimeraient savoir qu’y a-t-il dans leur dossier de crédit. Au fait, le dossier de crédit peut contenir les renseignements suivants :
Renseignements personnels :
Nom, date de naissance, adresse actuelle, adresses précédentes, numéro de téléphone actuel, numéros de téléphone précédents, numéro d’assurance social (NAS, connu aussi sous les sigles SIN en anglais), permis de conduire, numéro de passeport, employeur actuel et employeurs précédents.
Renseignements sur votre crédit :
- Renseignements sur les comtes et les transactions de crédit, par exemple, sur les cartes de crédit, les cartes de commerçant ou de magasin, les marges de crédit, les prêts.
- Renseignements sur les comptes de télécommunications, comme les téléphones mobiles et Internet.
- Renseignements du domaine public comme une faillite ou une décision judiciaire, et les éléments enregistrés, comme un privilège sur une voiture ou une maison qui permet au prêteur de saisir le bien si vous n’effectuez pas les paiements.
- Renseignements défavorables sur les comptes – chèques et les comptes d’épargne qui ont été fermés « à juste titre », c’est-à-dire pour une raison valable, comme une dette impayée ou une fraude commise par le titulaire du compte ou, par exemple, pour les chèques sans provision.
- Renseignements sur les dettes transférées à des agences de recouvrement.
- Demandes de renseignements des prêteurs et d’autres tiers qui souhaitent consulter votre dossier de crédit.
- Remarques, y compris les déclarations du consommateur, les alertes à la fraude et les notes pour vérification d’identité.
L’hypothèque
Les renseignements concernant votre hypothèque et l’historique de vos paiements hypothécaires peuvent figurer dans votre dossier de crédit. Ils peuvent être pris en compte pour établir votre pointage de crédit, mais cela dépend de pratiques commerciales de chaque agence d’évaluation du crédit.
Une marge de crédit hypothécaire associée à votre hypothèque sera considérée comme faisant partie de votre hypothèque dans votre dossier de crédit. Toutefois, si votre marge de crédit hypothécaire est distincte de votre hypothèque, elle peut être prise en compte séparément dans votre dossier de crédit.
Surveillance et contrôle quotidiens
Surveillance du dossier de crédit et alertes pour une protection continue
L’un des outils les plus efficaces à votre disposition pour combattre le vol d’identité est la détection précoce. Votre dossier de crédit est conservé par Equifax Canada Inc. et TransUnion du Canada et vous pouvez demander l’accès à votre dossier si vous soupçonnez une activité frauduleuse.
Les voleurs d’identité utilisent fréquemment les groupes de discussion ou de nouvelles, les sites FTP et d’autres forums en ligne pour acheter ou vendre des données volées par Internet.
Conseils utiles :
- Assurez-vous que votre ordinateur est équipé de la plus récente version du logiciel antivirus.
- Quand vous effectuez des opérations bancaires ou que vous payez des factures en ligne, n’oubliez pas de sortir du système et de fermer le navigateur une fois que vous avez terminé vos opérations.
- Effacez les données de votre cellulaire avant de l’échanger ou de le donner – des effaceurs de données sont facilement accessibles en ligne.
- Déchiquetez les reçus de cartes de crédit pour vous assurer que les voleurs d’identité ne les trouvent pas dans les déchets.
- Déchiquetez les offres non voulues de crédit préautorisé.
- Lorsque vous créez un mot de passe, évitez d’utiliser les quatre derniers chiffres de votre numéro d’assurance sociale, votre date de naissance, des numéros consécutifs ou des numéros fréquemment utilisés.
- Conservez les chèques annulés dans un endroit sûr.
- Déposez votre courrier sortant au bureau de poste.
- La livraison par courriel est la façon la plus rapide de recevoir vos alertes. Étant donné que le temps est si critique dans les cas de vol d’identité, nous vous recommandons de recevoir vos alertes par courriel. Plus tôt vous apprenez que des changements ont été apportés dans vos données personnelles, plus tôt vous pouvez intervenir.
- La gestion de compte en ligne est la façon la plus efficace d’éliminer le vol de factures et de relevés bancaires sur support papier.
Surveillance du dossier de crédit
Le fait d’être au courant des changements survenus dans votre dossier de crédit vous aide non seulement à comprendre votre crédit courant mais aussi vous avertit du vol d’identité ou d’erreurs possibles, vous permettant de prendre des mesures immédiates au besoin.
La surveillance du crédit est donc une mesure nécessaire, car une détection précoce et une réaction rapide sont essentielles quand il s’agit de prévenir le vol d’identité et les conséquences qu’il peut entraîner. Utilisez cette liste pour examiner attentivement votre dossier de crédit :
- Nom
- Changement d’adresse (l’adresse, est-elle mise à jour? L’ancienne adresse, est-elle correcte ?)
- Enquête
- Nouveaux comptes ou comptes de recouvrement
- Comptes : tous les comptes sont-ils actifs ? Y a-t-il des comptes qui doivent être fermés ?
- Y a-t-il des comptes ouverts et actifs que vous ne reconnaissez pas ou des enquêtes répétées que vous n’avez pas demandées?
- Comptes déclarés fermés
- Soldes impayés, sont-ils exacts ?
- Les historiques de paiements, sont-ils corrects ?
- Augmentation du solde de plus de 20%
- Renseignements négatifs ajoutés
- Augmentation des limites de crédit, exactitude des limites de crédit
- Articles supprimés des dossiers (Les renseignements dépréciatifs sur le crédit, ont-ils été supprimés après sept ans ?
- Comptes sans changements
- Éléments au dossier public (jugements ou faillites).
Si vous constatez une inexactitude ou une omission, informez-en l’agence de renseignements de crédit et le créancier.
Conseils pratiques :
- Payez vos comptes dans les délais prescrits. Maintenez à un niveau bas les soldes de vos cartes de crédit (moins de 40% du crédit disponible).
- Évitez de demander du crédit six mois avant l’achat d’une nouvelle maison.
- Évitez les demandes de crédit fréquentes et efforcez-vous de ne pas en faire plus qu’une fois par six mois.
- D’ordinaire, les voleurs d’identité commettent les fraudes en utilisant votre nom, votre date de naissance, votre numéro d’assurance sociale pour ouvrir de nouveaux comptes et par la suite les laisser impayés.
- Conservez les originaux de tous les documents financiers au moins pendant sept ans, ainsi qu’une copie de tout document que vous envoyez aux créanciers et aux agences de renseignements de crédit.
- Gardez votre dossier de crédit le plus récent à portée de la main lorsque vous contestez des renseignements.
- Conservez toujours un compte rendu écrit des détails d’une conversation touchant une contestation – la date et l’heure de l’appel téléphonique, le nom de la personne à qui vous avez parlé, etc.
- Passez régulièrement en revue votre dossier de crédit. Si vous redoutez une erreur, déposez une contestation auprès de l’agence de renseignements de crédit ou ayez recours aux spécialistes de l’éducation sur le crédit.
Codes dans le dossier de crédit
Comment vos dettes sont-elles pondérées dans votre dossier de crédit
Pour faciliter leur tâche, les prêteurs peuvent utiliser les codes lorsqu’ils envoient de l’information aux agences d’évaluation du crédit sur la façon dont vous effectuez vos paiements et les dates auxquelles vous les faites.
Un code sera attribué à chacun de vos comptes de crédit. Ce code différera selon la façon dont vous effectuez vos paiements pour le compte en particulier.
Habituellement, ces codes se composent d’une lettre et d’un chiffre. Par exemple, un compte peut avoir comme code M2 ou I5.
La lettre correspond au type de crédit que vous utilisez et le chiffre va de 0 à 9. La meilleure cote est 1. Ce chiffre signifie que vous payez vos factures au cours des 30 jours suivant la date de facturation. La cote 1 vous aidera à avoir un bon pointage de crédit.
Par contre, tout chiffre supérieur à 1 peut nuire (et nuira probablement) à votre pointage de crédit. La pire cote que vous puissiez recevoir est 9. Ce chiffre signifie que le prêteur a radié votre compte ou qu’il l’a transférée à une agence de recouvrement.
Par exemple, si vous avez un compte de carte de crédit que vous réglez à temps, ce code recevra la cote R1. Si vous avez aussi une marge de crédit et que vous avez omis de faire votre paiement pendant 45 jours, le code O2 lui sera attribué.
Les agences d’évaluation du crédit TransUnion Canada et Equifax peuvent utiliser également un graphique pour monter l’historique de vos paiement au cours de deux dernières années.
Lettres :
I – Crédit à tempérament : Vous empruntez de l’argent pendant une période préétablie et vous le remboursez par versements d’un montant fixe et à intervalles réguliers jusqu’à ce que le prêt soit remboursé (par exemple, prêt automobile).
O – Crédit ouvert : Vous pouvez emprunter de l’argent, quand vous en avez besoin, jusqu’à concurrence d’une certaine limite (Marge de crédit).
R – Crédit renouvelable : Vous pouvez emprunter de l’argent jusqu’à concurrence de votre limite de crédit sur une base continue. Vous effectuez des paiements régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte (Carte de crédit).
M – Prêt hypothécaire : Des renseignements sur les prêts hypothécaires peuvent figurer dans votre dossier de crédit (L’hypothèque).
Signification des chiffres :
0 – Trop nouveau pour obtenir un code. Approuvé mais pas encore utilisé.
1 – Payé au cours des 30 jours suivant la date de facturation. Paie comme convenu.
2 – Paiement en retard : 31 – 59 jours de retard
3 – Paiement en retard : 60 – 89 jours de retard
4 – Paiement en retard : 90 – 119 jours de retard
5 – Paiement en retard : plus de 120 jours de retard, mais pas encore code 9
6 – Ce code n’est pas utilisé
7 – Des paiements réguliers sont effectués en vertu d’une ordonnance de fusion, d’un paiement méthodique de dettes, d’une proposition de consommateur ou d’un programme de gestion de dettes avec un organisme de conseil en crédit
8 – Reprise de possession
9 – Radiation du compte pour cause de « mauvaise créance », envoi à une agence de recouvrement, faillite.
TransUnion Canada : Exemple de dossier de crédit
L’exemple de dossier de crédit tel qu’il figure dans la base de données de l’agence d’évaluation du crédit TransUnion Canada, est présenté à titre d’illustration. Ainsi il peut ne pas comprendre tous les renseignements contenus dans un dossier de crédit ou un pointage de crédit.
Renseignements personnels : Vérifiez l’exactitude de vos renseignements personnels qui figurent dans le dossier : votre nom, date de naissance, votre adresse actuelle, votre adresse précédente, votre numéro de téléphone actuel, votre employeur. Dans cette section, vous trouverez également les dates de la mise à jour de chaque donnée.
Déclaration du client (du consommateur) : Si vous avez fourni à l’agence d’évaluation du crédit TransUnion Canada une déclaration du consommateur, celle-ci figurera dans cette section. Si vous n’avez fourni aucune déclaration du client, les mots « aucune déclaration signalée » y figurent.
Sommaire : Nombre total de comptes ; nombre de comptes ouverts, nombre de comptes fermés ; nombre de défaillants ; nombre de défavorables ; nombre de soldes ; nombre de paiements ; archives publiques, nombre de demandes de renseignements sur une période.
Antécédents : Aperçu en un coup d’œil de vos antécédents de paiement. Une légende y explique les symboles utilisés pour décrire vos habitudes de paiement pour les comptes signalés : OK – paiement à date ; 30 – 30 jours de retard, 60 – 60 jours de retard, etc. ; Pp – programme de paiement ; Rf – repossession, forclusion ; Rr – recouvrement, radiation.
Numéro de compte, condition, solde, type de compte (carte de crédit Visa renouvelable, par exemple) ; état du paiement (p. ex., paie conformément à l’entente) ; montant du paiement (100$ mensuellement, par exemple) ; date ouverture, date signalisation, responsabilité (compte individuel ou partagé).
Antécédents de paiement sur deux ans : Pour chaque mois il y aura des symboles correspondants. La série de symboles indiquant OK montre que vous avez effectué tous vos paiements à temps au cours de deux dernières années. Le symbole 60 montre que pendant cette période, vous avez eu 60 jours de retard, etc.
Note importante : Vérifiez toujours vos comptes pour déceler s’ils contiennent des erreurs et s’il existe des comptes que vous n’avez jamais ouverts.
Par ElBa.
