Pointage de crédit
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?
Quand vous demandez une carte de crédit ou un prêt, les prêteurs s’enquièrent de votre pointage de crédit auprès de l’une des agences de renseignement de crédit. Les prêteurs passent alors en revue la quantité des dettes que vous avez. Ils vérifient si vous payez ces dettes dans les délais prescrits. Le pointage de crédit est fondé donc sur ces renseignements. Vous obtenez aussi un aperçu de votre évaluation par les banques, les prêteurs hypothécaires et les compagnies de prêts.
Les pointages de crédit sont établis en fonction des renseignements contenus dans vos dossiers de crédit.
Cependant, votre pointage de crédit n’est que l’un des nombreux facteurs pris en considération par les prêteurs lorsqu’ils évoluent votre solvabilité. Des prêteurs demandent habituellement des renseignements supplémentaires (comme le revenu ou les paiements mensuels) afin de déterminer votre capacité de rembourser le prêt. En règle générale, plus votre pointage est élevé, meilleurs seront vos taux d’intérêt et le montant de prêt admissible.
Voici les principaux facteurs qui exercent l’influence sur votre pointage :
Âge de la plus ancienne opération au détail : L`âge du plus ancien compte de votre dossier de crédit est un bon indicateur de l’étendue de vos antécédents. Si votre plus ancien compte a plus de quatre ans, vous êtes considéré comme une personne ayant de solides antécédents de crédit. Si votre plus ancien compte a moins de quatre ans, d’autres facteurs, comme le nombre de comptes et le type de comptes seront des facteurs plus importants pour déterminer votre capacité à gérer du crédit.
Âge de la plus ancienne opération de cartes nationales : L`âge du plus ancien compte de votre dossier de crédit est un bon indicateur de l’étendue de vos antécédents. Si votre plus ancien compte a plus de quatre ans, vous êtes considéré comme une personne ayant de solides antécédents de crédit. Si votre plus ancien compte a moins de quatre ans, d’autres facteurs, comme le nombre de comptes et le type de comptes seront des facteurs plus importants pour déterminer votre capacité à gérer du crédit.
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Total du haut crédit pour les opérations ouvertes : Le total du haut crédit ou de limite de crédit sur les comptes et le solde à payer est groupé par industries afin de déterminer votre utilisation présente et potentielle du crédit dans cette industrie, ainsi que la diversité de vos activités en matière de crédit présentes et potentielles. Habituellement, plus il y a diversité dans les industries et les types de comptes, plus le pointage est élevé.
Total du haut crédit pour les opérations renouvelables : Le total du haut crédit ou de limite de crédit sur les comptes et le solde à payer est groupé par industries afin de déterminer votre utilisation présente et potentielle du crédit dans cette industrie, ainsi que la diversité de vos activités en matière de crédit présentes et potentielles. Habituellement, plus il y a diversité dans les industries et les types de comptes, plus le pointage est élevé.
Les banques tiennent également compte d’autres facteurs, notamment :
- La stabilité de votre revenu ;
- Le rapport entre vos dettes et votre revenu ;
- Historique de paiement ;
- Depuis quand vous avez le crédit ;
- Votre relation avec l’institution financière.
Il y existe sur le marché un certain nombre de calculateurs financiers qui aident dans l’établissement du budget et la gestion du crédit : gestion de vos actifs, achats importants, épargne personnelle et retraite, remboursement intégral de carte de crédit.
Comment calcule-t-on le pointage de crédit
Un pointage de crédit est un nombre de trois chiffres. On le calcule au moyen d’une formule mathématique fondée sur l’information qui figure dans votre dossier de crédit.
Un client obtient des points pour les transactions qu’il effectue. Elles montrent aux prêteurs qu’il sait utiliser les instruments de crédit de façon responsable. Il perd des points pour les transactions qui montrent qu’il a du mal à gérer le crédit. Pour connaître les facteurs qui entrent en jeu dans le pointage de crédit, consultez le billet Comment améliorer le pointage de crédit
Les prêteurs et les agences d’évaluation de crédit établissent els pointage de crédit au moyen de divers systèmes comme Empirica, FICO et Beacon. Au Canada, les pointages de crédit oscillent sur une échelle de 300 à 900 points. Le meilleur pointage est de 900 points.
Le pointage de crédit personnel évoluera au fil du temps, en fonction des mises à jour du dossier de crédit d’une personne.
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Les institutions financières utilisent le pointage de crédit et le dossier de crédit pour déterminer le risque qu’elles prendraient en prêtant de l’argent à une personne. Chaque prêteur établit le pointage le plus bas qu’un demandeur peut avoir en ayant toujours la possibilité de leur emprunter de l’argent. Les prêteurs peuvent aussi utiliser le pointage de crédit pour établir votre taux d’intérêt et votre limite de crédit.
Si votre pointage de crédit se voit élevé, vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé pour des prêts. Cela pourra vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
Le pointage de crédit que vous commandez pour vous-même et qui vous recevez par la suite pourrait être différent de celui qu’un prêteur utilise. Cela peut être le cas même si les deux pointages s’établissent au même moment avec les mêmes renseignements versés dans votre dossier de crédit. Il existe en effet différents types de crédit établis pour répondre aux divers besoins des prêteurs.
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En effet, un prêteur peut accorder plus d’importance à certains renseignements. Il le fait selon les raisons pour lesquelles il calcule votre pointage. Par exemple, ce prêteur pourrait vouloir évaluer votre risque de faire faillite. Ou encore déterminer la mesure dans laquelle vous êtes admissible à une hypothèque.
Votre pointage de crédit devrait néanmoins toujours être dans la même gamme que le pointage qu’un prêteur établit.
Il est important de savoir que les pointages de crédit sont un facteur très important. Mais ce n’est généralement pas le seul dont les prêteurs tiennent compte. En fait, votre emploi, vos actifs, votre revenu entrent aussi en ligne de compte.
Dans le cas de votre pointage de crédit élevé, tirez-en profit lorsque vous négociez un prêt. Faites remarquer au prêteur que vous représentez un risque peu élevé. Demandez-lui de vous offrir un taux d’intérêt moins élevé ou de meilleures conditions.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Les formules utilisées pour calculer les pointages de crédit appartiennent à des sociétés privées et sont pas accessibles au grand public. Par conséquent, il est impossible de savoir avec exactitude de combien de points votre pointage augmentera ou baissera selon les mesures que vous prenez.
Toutefois, on peut souligner les principaux facteurs utilisés pour calculer votre pointage de crédit, qui sont, entre autres, les suivants :
- L’historique des paiements
- L’utilisation du crédit disponible
- La période couverte par les antécédents en matière de crédit
- Le nombre de demande de renseignements ou d’interrogations
Par ElBa.
