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Pointage de crédit

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Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?

Quand vous demandez une carte de crédit ou un prêt, les prêteurs s’enquièrent de votre pointage de crédit auprès de l’une des agences de renseignement de crédit. Les prêteurs passent alors en revue la quantité des dettes que vous avez. Ils vérifient si vous payez ces dettes dans les délais prescrits. Le pointage de crédit est fondé donc sur ces renseignements. Vous obtenez aussi un aperçu de votre évaluation par les banques, les prêteurs hypothécaires et les compagnies de prêts.

Les pointages de crédit sont établis en fonction des renseignements contenus dans vos dossiers de crédit.

Cependant, votre pointage de crédit n’est que l’un des nombreux facteurs pris en considération par les prêteurs lorsqu’ils évoluent votre solvabilité. Des prêteurs demandent habituellement des renseignements supplémentaires (comme le revenu ou les paiements mensuels) afin de déterminer votre capacité de rembourser le prêt. En règle générale, plus votre pointage est élevé, meilleurs seront vos taux d’intérêt et le montant de prêt admissible.

Voici les principaux facteurs qui exercent l’influence sur votre pointage :

Âge de la plus ancienne opération au détail : L`âge du plus ancien compte de votre dossier de crédit est un bon indicateur de l’étendue de vos antécédents. Si votre plus ancien compte a plus de quatre ans, vous êtes considéré comme une personne ayant de solides antécédents de crédit. Si votre plus ancien compte a moins de quatre ans, d’autres facteurs, comme le nombre de comptes et le type de comptes seront des facteurs plus importants pour déterminer votre capacité à gérer du crédit.

Âge de la plus ancienne opération de cartes nationales : L`âge du plus ancien compte de votre dossier de crédit est un bon indicateur de l’étendue de vos antécédents. Si votre plus ancien compte a plus de quatre ans, vous êtes considéré comme une personne ayant de solides antécédents de crédit. Si votre plus ancien compte a moins de quatre ans, d’autres facteurs, comme le nombre de comptes et le type de comptes seront des facteurs plus importants pour déterminer votre capacité à gérer du crédit.

Total du haut crédit pour les opérations ouvertes : Le total du haut crédit ou de limite de crédit sur les comptes et le solde à payer est groupé par industries afin de déterminer votre utilisation présente et potentielle du crédit dans cette industrie, ainsi que la diversité de vos activités en matière de crédit présentes et potentielles. Habituellement, plus il y a diversité dans les industries et les types de comptes, plus le pointage est élevé.

Total du haut crédit pour les opérations renouvelables : Le total du haut crédit ou de limite de crédit sur les comptes et le solde à payer est groupé par industries afin de déterminer votre utilisation présente et potentielle du crédit dans cette industrie, ainsi que la diversité de vos activités en matière de crédit présentes et potentielles. Habituellement, plus il y a diversité dans les industries et les types de comptes, plus le pointage est élevé.

Les banques tiennent également compte d’autres facteurs, notamment :

  • La stabilité de votre revenu ;
  • Le rapport entre vos dettes et votre revenu ;
  • Historique de payement ;
  • Depuis quand vous avez le crédit ;
  • Votre relation avec l’institution financière.

Il y existe sur le marché un certain nombre de calculateurs financiers qui aident dans l’établissement du budget et la gestion du crédit : gestion de vos actifs, achats importants, épargne personnelle et retraite, remboursement intégral de carte de crédit.

Comment calcule-t-on le pointage de crédit

Un pointage de crédit est un nombre de trois chiffres calculé au moyen d’une formule mathématique fondée sur l’information qui figure dans votre dossier de crédit.

Un client obtient des points pour les transactions qu’il effectue et qui montrent aux prêteurs qu’il sait utiliser les instruments de crédit de façon responsable, et il perd des points pour les transactions qui montrent qu’il a du mal à gérer le crédit. Pour connaître les facteurs qui entrent en jeu dans le pointage de crédit, consultez le billet Comment améliorer le pointage de crédit

Les prêteurs et les agences d’évaluation de crédit établissent els pointage de crédit au moyen de divers systèmes comme Empirica, FICO et Beacon. Au Canada, les pointages de crédit oscillent sur une échelle de 300 à 900 points. Le meilleur pointage est de 900 points.

Le pointage de crédit personnel évoluera au fil du temps, en fonction des mises à jour du dossier de crédit d’une personne.

Les institutions financières utilisent le pointage de crédit et le dossier de crédit pour déterminer le risque qu’elles prendraient en prêtant de l’argent à une personne. Chaque prêteur établit le pointage le plus bas qu’un demandeur peut avoir en ayant toujours la possibilité de leur emprunter de l’argent. Les prêteurs peuvent aussi utiliser le pointage de crédit pour établir votre taux d’intérêt et votre limite de crédit.

Si votre pointage de crédit est élevé, vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé pour des prêts, ce qui pourra vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.

Le pointage de crédit que vous commandez pour vous-même et qui vous recevez par la suite pourrait être différent de celui qu’un prêteur utilise. Cela peut être le cas même si les deux pointages sont établis au même moment avec les mêmes renseignements versés dans votre dossier de crédit. Il existe en effet différents types de crédit établis pour répondre aux divers besoins des prêteurs.

En effet, un prêteur peut accorder plus d’importance à certains renseignements, selon les raisons pour lesquelles il calcule votre pointage. Par exemple, ce prêteur pourrait vouloir évaluer votre risque de faire faillite ou déterminer la mesure dans laquelle vous êtes admissible à une hypothèque.

Votre pointage de crédit devrait néanmoins toujours être dans la même gamme que le pointage établi pour un prêteur.

Il est important de savoir que les pointages de crédit sont un facteur très important, mais ce n’est généralement pas le seul dont les prêteurs tiennent compte, parce votre emploi, vos actifs, votre revenu entrent aussi en ligne de compte.

Si votre pointage de crédit est élevé, tirez-en profit lorsque vous négociez un prêt. Faites remarquer au prêteur que vous représentez un risque peu élevé et demandez-lui de vous offrir un taux d’intérêt moins élevé ou de meilleures conditions.

Bassin du Vieux-Port de Montréal

Bassin du Vieux-Port de Montréal. Photo de GrandQuebec.com

Comment améliorer votre pointage de crédit

Les formules utilisées pour calculer les pointages de crédit appartiennent à des sociétés privées et sont pas accessibles au grand public. Par conséquent, il est impossible de savoir avec exactitude de combien de points votre pointage augmentera ou baissera selon les mesures que vous prenez.

Toutefois, on peut souligner les principaux facteurs utilisés pour calculer votre pointage de crédit, qui sont, entre autres, les suivants :

  • L’historique des paiements
  • L’utilisation du crédit disponible
  • La période couverte par les antécédents en matière de crédit
  • Le nombre de demande de renseignements ou d’interrogations

Voici la description détaillée des types de crédit :

1. Historique des paiements

L’historique des paiements est le facteur le plus important pour votre pointage de crédit. Ce facteur indique les dates auxquelles vous avez payé vos factures ; les paiements payés en retard ou omis ; les dettes que vous n’avez pas remboursées et qui ont été radiées ou transférées à une agence de recouvrement ; la mesure dans laquelle vous avez déclaré faillite.

Vous nuirez à votre pointage de crédit dans les cas suivants : si vous faites vos paiements en retard – plus vous prenez de temps à effectuer vos paiements à effectuer vos paiements, plus les répercussions sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit pourraient être importantes ; si vous des comptes qui sont transférés à une agence de recouvrement ; si vous déclarez faillite ; si vous retenez des paiements en raison d’un différend et que les prêteur signale que vous paiements sont en retard.

Pour certains produits financiers, tout paiement effectué à temps, ne sera pas pris en considération et n’améliorera donc votre pointage de crédit. Par contre, si vous omettez des paiements et que votre compte est remis à une agence de recouvrement, cette situation peut être inscrite dans votre dossier de crédit et nuira à votre pointage. Parmi les produits visés notons les comptes chèques et les comptes d’épargne ; les prêts étudiants ; les cartes prépayées (qui diffèrent des cartes de crédit avec garantie).

Les comptes de télécommunications, comme les comptes de téléphone mobiles et les comptes Internet sont des exceptions. Dans leurs cas, les paiements que vous effectuez à temps, ainsi que les paiements en retard, peuvent être pris en considération pour votre pointage de crédit.

2. Utilisation du crédit disponible

L’utilisation du crédit disponible est le deuxième facteur le plus important.

Pour connaître votre crédit disponible, additionnez les limites de crédit de tous vos instruments de crédit, comme les cartes de crédit, les marges de crédit et les autres prêts. En fait, ce qui compte pour votre pointage de crédit, c’est la fraction de votre crédit disponible que vous utilisez réellement, et non pas les limites de crédit proprement dites.

Lorsque vous utilisez le pourcentage élevé de votre crédit disponible, les prêteurs vous considèrent comme un risque plus grand, même si vous payez votre solde complet à la date d’échéance.

3. Période couverte par les antécédents en matière de crédit

Plus votre compte est ouvert depuis longtemps, et utilisé, mieux c’est pour votre pointage de crédit.

Votre pointage de crédit peut être moins élevé si vous avez des comptes de crédit qui sont relativement nouveaux ; vous fermez vos comptes plus anciens et conservez des comptes de crédit plus récents – par exemple, si vous fermez un compte de carte de crédit et transférez le solde à une nouvelle carte.

Rue de la Commune

Rue de la Commune, photo de GrandQuebec.com

4. Nombre de demandes de renseignements

Les demandes de renseignements sur votre dossier de crédit faits par les prêteurs et d’autres tierces personnes à une agence d’évaluation du crédit sont consignées dans votre dossier. C’est généralement le cas lorsque vous faites une demande de crédit.

Il est absolument normal et prévisible d’avoir le besoin de crédit de temps en temps. Mais il faut savoir qu’un trop grand nombre de demandes de renseignement concernant votre dossier pourrait susciter le doute dans l’esprit des prêteurs. Ces demandes en grand nombre pourraient donner l’impression que vous cherchez désespérément à obtenir du crédit ou que vous essayez de vivre au-dessus de vos moyens, sans être capable de rembourser l’argent que vous voulez emprunter.

Demandes de renseignement sans impact ou avec impact

On dit que les demandes de renseignements, aussi appelées interrogations, qui sont écrites dans votre dossier de crédit et prises en compte pour établir votre pointage de crédit « portent impact ».

Quiconque consulte votre dossier de crédit aura connaissance de ces demandes. Une demande pour l’obtention d’une carte de crédit est un exemple d’une « demande avec impact ». Des demandes concernant une location ou un emploi peuvent être considérées également comme «ayant un impact.

Cependant, il y a des demandes qui n’ont aucun impact. Vous êtes le seul à voir ces demandes « sans impact » qui n’influencent nullement votre dossier de crédit.

En voici quelques exemples :

Les demandes faites par des institutions pout actualiser leurs dossiers au sujet d’un compte existant que vous avez ouvert auprès d’elles. Ces institutions désirent simplement voir si vous êtes admissible, entre autres choses, à des promotions ou à une hausse de votre limite de crédit.

Question : Est-ce que magasiner pour un prêt hypothécaire ou un prêt d’automobile nuit à mon pointage de crédit ?

Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, essayez de le faire en l’espace de deux semaines. Toutes des demandes de renseignements associées à un prêt automobile ou à un prêt hypothécaire faites pendant ce temps-là sont généralement regroupées et considérées comme une seule demande lorsque vous commandez votre dossier de crédit

5. Types de crédit

Le fait de ne détenir qu’un seul type de crédit, par exemple, une carte de crédit, peut nuire à votre pointage de crédit.

Il est préférable de détenir plusieurs types de crédit, par exemple, une carte de crédit, un prêt automobile, une marge de crédit ou un autre genre de prêt. Posséder une deuxième carte de crédit d’un type différent, par exemple, un compte dans un magasin, peut même être avantageux pour vous.

Quelques conseils pour améliorer votre pointage de crédit :

  • Effectuez toujours vos paiements à temps. Si vous ne pouvez pas payer le montant au complet, effectuez au moins le paiement minimum.
  • Si vous pensez que vous aurez du mal à payer une facture, communiquez avec le prêteur sans attendre. Voyez si vous pouvez prendre des dispositions spéciales pour rembourser votre dette.
  • Essayez d’utiliser moins de 35% de votre crédit disponible : Par exemple, si vous avez une carte de crédit dont la limite est de 5 mille dollars et une marge de crédit dont la limite est de 10 mille dollars, vous dispose d’un crédit de 15 mille dollars. Essayez de ne jamais emprunter plus de 5250 $ (35% de 15000).
  • Songez à garder un compte plus ancien même si vous n’en avez plus besoin, en particulier, si vous ne payez pas de frais annuels. Utilisez-le de temps en temps pour qu’il reste actif.
  • Limitez le nombre de demandes de crédit en une courte période de temps. Il est bon de ne demander du crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin.
  • Une combinaison de différents produits de crédit pourrait vous apporter plus de points, mais n’exagérez pas. Assurez-vous de pouvoir rembourser l’argent que vous empruntez. Dans le cas contraire vous pourriez nuire à votre pointage en empruntant plus que vous êtes capable de rembourser.

Par ElBa

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